Los 10 consejos del Banco Central para sacar el máximo provecho a tu inversión en plazo fijo

Consejos del Banco Central, En pos de mantener el incentivo al ahorro en pesos, el Banco Central de la República Argentina (BCRA) elevó la tasa de interés mínima garantizada sobre los plazos fijos de personas humanas, estableciendo el nuevo piso en 97% anual para las imposiciones a 30 días hasta 30 millones de pesos, lo que genera en el transcurso de un año rendimiento de 154% de tasa efectiva (TEA).

Para el resto de los depósitos a plazo fijo del sector privado la tasa mínima garantizada se establece en 90% (138% de TEA). 

Como parte de la estrategia oficial de hacer más atractivos las inversiones en pesos y quitar presión a la demanda de dólares, el BCRA decidió subir fuerte la tasa de interés y ofreció una serie de recomendaciones a tener en cuenta para que los ahorristas puedan aprovechar al máximo el rendimiento de plazo fijo. 

Los 10 consejos del Banco Central:

1. Guardar el dinero en el hogar no genera ningún rédito. El Plazo Fijo ofrece un retorno conocido (la tasa de interés), es simple, es seguro y contribuye a la financiación de los clientes bancarios.
2. Las operaciones de plazo fijo pueden hacerse en pesos o en dólares, y la tasa de uno y otro son diferentes.
3. Es recomendable invertir en un plazo fijo cuando se está seguro de que no se necesitará el dinero depositado durante un determinado tiempo, debido a que el mismo quedará inmovilizado sin poder ser retirado hasta su vencimiento.
4. Antes de elegir un banco para constituir un plazo fijo chequear la tasa de plazo fijo por Home Banking o canales electrónicos que suelen ofrecer mejores tasas de interés.
5. Por lo general, a mayor plazo, mayor es la tasa que el banco está dispuesto a pagar. Si se sabe que no se necesitará el dinero por un tiempo superior a 30 días, consultar las tasas de interés por plazos superiores, 60, 90, 180 y 360 días.
6. Los plazos fijos que fueron captados a tasa superiores a la de referencia, y los que hayan contado con incentivos o retribuciones especiales diferentes de la tasa de interés, no se encuentran garantizados por el Seguro de Garantía de los Depósitos.
7. Por lo general, a mayor monto depositado, mayor es la tasa que el banco está dispuesto a pagar. El monto mínimo para un plazo fijo suele ser de $1.000 y el máximo con tasa regulada del 97% es de hasta 30.000.000.
8. Antes de constituir un plazo fijo, chequear la tasa de interés en distintas entidades para optar por la mejor oferta de tasas de interés.
9. Los plazos fijos en pesos son compensables, esto incrementa su seguridad ya que permite evitar el traslado del dinero de una entidad a otra. Al presentar un plazo fijo compensable en otra entidad, las opciones a las que se pueden acceder son: depositarlo en otra cuenta o constituir un nuevo plazo fijo.
10. No son compensables aquellos plazos fijos que poseen una modalidad específica (ej. precancelables, ajustables con cláusula CER, UVas, etc.) ni los que se hayan realizado electrónicamente (por cajero, Home Banking, teléfono, etc.), ya que es necesario poseer el documento físico para presentarlo en otra entidad.

Plazo Fijo: cómo saber si es la mejor opción

Antes de constituir un plazo fijo es útil comparar la tasa de interés que ofrecen distintas entidades financieras para optar por la mejor. 

También es conveniente chequear si es preferible hacerlo vía homebanking o por la banca de inversión, dado que los medios electrónicos suelen ofrecer mejores tasas de interés. 

Finalmente, es conveniente controlar si, al vencimiento del plazo, la renovación del plazo fijo es automática o no.

¿Qué debo tener en cuenta antes de constituir un Plazo Fijo?

• Chequear la tasa de interés en distintas entidades para optar por la mejor.
• Revisar la tasa de plazo fijo por Home Banking o por la banca de inversión. Los medios electrónicos suelen ofrecer mejores tasas de interés.
• Consultar si la renovación es automática o no al vencimiento.

Tres alternativas para invertir en plazos fijos

Plazo Fijo Tradicional

Los plazos fijos constituidos bajo esta modalidad no pueden ser cancelados hasta su fecha de vencimiento. Es el más habitual y cuenta con una tasa regulada por el Banco Central del 97% TNA. 

Al momento de constituir el plazo fijo podés optar por las opciones: “renovación total” (renueva capital e interés), “renovación parcial” (solo renueva el capital) o “sin renovación”, lo que conducirá al depósito de todo el dinero al vencimiento del plazo fijo. 

¿Cuánto rinde hoy un plazo fijo de $100.000?

Con la tasa actual del 97% TNA, un depósito a plazo tiene un rendimiento efectivo mensual del 7,97%, con lo cual, si hoy, un ahorrista decide invertir $100.000 a plazo fijo, en un lapso de 30 días recibirá $107.972. Una ganancia de 7.972 pesos. 

Y en caso de renovar mensualmente, el plazo fijo e intereses que brindan esos $100.000 de capital inicial, en el transcurso de un año, subirá más de dos veces y media a $254.281 por la nueva tasa efectiva anual. Con una ganancia nominal de 154.281 pesos. Este último monto dependerá de la evolución de las tasas de interés que fije hacia adelante el BCRA.

Plazo Fijo con cancelación anticipada

Este tipo de plazo fijo te permite obtener la rentabilidad de una inversión a 180 días, pudiendo disponer de tu dinero en el momento que lo necesites, una vez que haya transcurrido el plazo mínimo de 30 días contados desde la fecha de imposición. 

En caso de no cancelar anticipadamente, cobrarás el capital más los intereses acumulados a tasa de pizarra, como el plazo fijo tradicional por ventanilla. 

En cambio, si utilizás la opción de disponer los fondos antes del vencimiento, se aplicará una tasa diferencial inferior a la antes descripta para el plazo correspondiente.

Plazo Fijo UVA (ajusta por inflación)

Te permite obtener un interés generado por una tasa fija y un componente variable, la UVA, que se ajusta según el índice CER, el cual refleja la evolución de la inflación. 

El plazo mínimo es de 90 días. 

Por ejemplo: si depositas $150.000 en un banco y constituís un plazo fijo, ese monto se convierte en UVAs equivalentes según la cotización de ese día. Al momento de vencer el plazo fijo, cobrarás la tasa fija más la cantidad de UVAs multiplicadas por la cotización de ese momento (y esa cotización se ha ajustado a la evolución de la inflación).

¿Puedo cancelar mi plazo fijo antes del vencimiento?

Los depósitos a plazo fijo tradicionales, con la tasa regulada por el Banco Central del 97% TNA, tienen la desventaja que no se podrá disponer del dinero invertido mientras dure la vida útil del contrato. 

Por eso, es recomendable invertir en un plazo fijo cuando se está seguro de que no se necesitará el dinero depositado durante un determinado tiempo, debido a que el mismo quedará inmovilizado sin poder ser retirado hasta su vencimiento. 

Sin embargo, hay otras alternativas dentro del abanico de opciones, está el plazo fijo con cancelación anticipada. Este tipo de inversión te permite obtener la rentabilidad de un depósito a 180 días como mínimo, pudiendo disponer de tu dinero en el momento que lo necesites, una vez que haya transcurrido al menos 30 días contados desde la fecha de suscripción. 

En caso de no cancelar anticipadamente, cobrarás el capital más los intereses acumulados a tasa de pizarra, como el plazo fijo tradicional por ventanilla. 

En cambio, si utilizás la opción de disponer los fondos antes del vencimiento, se aplicará una tasa diferencial inferior a la antes descripta para el plazo correspondiente.