En un contexto económico donde la incertidumbre predomina, los créditos digitales han emergido como una solución para muchas familias que enfrentan apuros financieros. Este fenómeno no solo refleja un cambio en la forma de consumir, sino que también plantea interrogantes sobre la sostenibilidad de esta tendencia y sus implicaciones a largo plazo. A medida que las tasas de interés se mantienen elevadas y la mora se incrementa, es fundamental analizar las dinámicas detrás de este auge.
Pequeños montos, gran demanda
Los créditos fintech han pasado de ser una modalidad alternativa a convertirse en una herramienta esencial para la supervivencia financiera de muchas familias. Durante el Argentina Fintech Forum, se destacó que el ticket promedio de los préstamos sigue siendo relativamente bajo, con montos que alcanzan hasta dos millones de pesos. Esto indica que gran parte de la demanda está orientada a financiar gastos básicos.
Este crecimiento se debe, en gran medida, a la pérdida de poder adquisitivo que han experimentado muchas familias. Según Eduardo Luzuriaga, CEO de Todo Pay, la mora ha crecido de manera alarmante, lo que sugiere que muchos usuarios utilizan un préstamo para cubrir otros gastos, perpetuando un ciclo de endeudamiento. Además, Luzuriaga señaló que, aunque las tasas son altas, hay un flujo de dinero disponible que podría mejorar con una regulación más adecuada del sector.
Los bancos buscan espacio en cuotas
Ante esta situación, los bancos tradicionales están reformulando su oferta crediticia para adaptarse a la realidad económica. Diego Weledniger del Banco Industrial mencionó que, en el actual contexto, otorgar préstamos se ha vuelto más complejo. Las instituciones financieras están buscando ofrecer productos más atractivos en cuotas para facilitar el acceso al crédito.
- Las empresas buscan generar rendimientos a sus clientes.
- Se priorizan las tasas más convenientes para el consumidor.
- La necesidad de financiamiento ha llevado a los bancos a explorar cuotas más accesibles.
Sin embargo, la falta de poder adquisitivo sigue siendo un obstáculo significativo, lo que complica la capacidad de los bancos para otorgar créditos de manera sostenible.
Auge del “compre ahora y pague después”
El modelo de Buy Now, Pay Later (BNPL) está ganando popularidad, permitiendo a los consumidores financiar sus compras en tiempo real a través de plataformas digitales. Román Sarria, CEO de Suga, destacó el notable crecimiento de este modelo, que ha cambiado la manera en que los consumidores manejan sus finanzas.
La tasa de cobrabilidad ha comenzado a mejorar, aunque todavía existen desafíos significativos. Sarria argumenta que el mercado fintech está madurando, lo que permite una mayor aceptación del crédito inmediato. Este cambio cultural se refleja en una mayor disposición de los consumidores a asumir deudas, marcando una diferencia con años anteriores donde el endeudamiento era visto con recelo.
Crecimiento explosivo y desafíos
El crecimiento en el crédito digital también es evidente en las fintech especializadas en financiamiento familiar. Pablo Blanco, CFO de Alprestamo, reportó un asombroso incremento del 300% en su facturación en menos de un año. Este crecimiento se ha mantenido a pesar de la volatilidad en el mercado financiero.
Incluso con el aumento de tasas, la demanda de créditos no ha disminuido, lo que sugiere que las familias están priorizando el acceso a financiamiento para cubrir sus necesidades básicas. Este fenómeno plantea preguntas sobre la sostenibilidad de este modelo a largo plazo.
Crédito fácil y a tasas altas
La facilidad para acceder a créditos no bancarios ha crecido gracias a las tecnologías digitales, permitiendo a familias sin acceso a sistemas formales financiar gastos esenciales como servicios públicos y alimentos. Sin embargo, este acceso ha generado un aumento significativo en la mora, con tasas de incobrabilidad que alcanzan el 18,4% de la cartera de créditos no bancarios.
A pesar de las tasas elevadas, muchos consumidores priorizan la accesibilidad de las cuotas sobre el costo total del endeudamiento. La situación se torna crítica, ya que este modelo puede llevar a un ciclo de endeudamiento insostenible.
Crítica intrafamiliar
El panorama de los créditos digitales también ha suscitado críticas internas. Pablo Quirno, country manager de Ualá, enfatizó la necesidad de que el crédito no solo sea una solución temporal, sino una herramienta de desarrollo. La alta tasa de interés debe ser abordada para que el crédito se convierta en un medio viable para el crecimiento.
A medida que la demanda de préstamos digitales sigue en aumento, también lo hace la dependencia de las familias en estos créditos para mantener su consumo básico. Este fenómeno plantea un dilema: ¿hasta qué punto es sostenible depender de créditos para cubrir necesidades esenciales?
Créditos por necesidad
El auge del crédito digital no siempre se traduce en buenas noticias. Gustavo Defilpo, CEO de Beclver, ha observado un aumento en la reactivación del mercado crediticio, con empresas no financieras buscando ofrecer financiamiento. La situación actual indica que, si bien las tasas impactan a las empresas, el consumidor final está dispuesto a aceptar cualquier tasa dada su necesidad inminente.
Defilpo plantea dos perspectivas sobre este fenómeno:
- Cuando la economía aprieta, la población se ve forzada a solicitar créditos masivamente.
- La posibilidad de financiamiento a largo plazo, aunque a tasas desfavorables, incrementa el consumo.
Este contexto resalta la complejidad del acceso al crédito y sus implicaciones en el bienestar económico de las familias. Si bien el crédito puede ofrecer un alivio inmediato, es crucial considerar sus efectos a largo plazo en la estabilidad financiera de los consumidores.
